¿La aseguradora puede cobrar daños de un accidente antiguo, alegando que ellos pagaron la indemnización?

Es posible que una aseguradora esté reclamando el pago de los daños de un accidente ocurrido hace varios años si existen razones como subrogación, fraude, errores administrativos o cobertura insuficiente. La aseguradora puede buscar recuperar costos asumidos en nombre del asegurado, especialmente si hay evidencia de irregularidades en el reclamo inicial. Es crucial revisar los términos de la póliza y buscar asesoramiento legal para comprender la validez de la reclamación, considerando posibles limitaciones de tiempo que podrían afectar la capacidad de la aseguradora para exigir el pago después de un período específico.

¿Qué es la subrogación en seguros y en qué consiste?

La subrogación en seguros de transporte en Colombia es un concepto legal que permite a la aseguradora, tras pagar una indemnización al asegurado por un siniestro, asumir los derechos del asegurado para reclamar contra terceros responsables del daño. Este proceso ayuda a las aseguradoras a recuperar el monto pagado en la indemnización y asegura que los responsables del daño asuman las consecuencias financieras de sus acciones​​​​.

La subrogación se basa en el artículo 1096 del Código de Comercio de Colombia, que establece que el asegurador que pague una indemnización se subrogará en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro, hasta concurrencia de su importe. Es importante que el asegurado colabore con la aseguradora en el proceso de subrogación, facilitando la recuperación de la indemnización pagada​​.

Este mecanismo tiene implicaciones tanto legales como económicas en el sector de seguros. Legalmente, permite a las aseguradoras ejercer acciones contra terceros responsables, basándose en el principio de que quien causa un daño debe compensarlo. Económicamente, contribuye a mantener las primas de seguro más bajas, ya que permite a las aseguradoras recuperar costes y, por ende, reducir los riesgos asociados a la cobertura de siniestros​​.

Los beneficios de la subrogación incluyen la recuperación de costos para las aseguradoras, lo que ayuda a mejorar su situación financiera y a mantener competitivas las primas de seguro. Para los asegurados, la subrogación agiliza el proceso de indemnización, ya que no tienen que esperar a que se resuelvan las reclamaciones contra los terceros responsables. Sin embargo, también existen riesgos como la dificultad para identificar al responsable del siniestro o posibles retrasos en el proceso de subrogación​​.

La gestión de la subrogación en la práctica implica varios pasos, como la notificación del siniestro, la investigación de los hechos, la determinación de la responsabilidad y, si es necesario, la acción legal contra el tercero responsable. Las aseguradoras suelen contar con departamentos especializados para manejar estos procesos de manera eficiente​​.

Subrogación en seguros: Impacto financiero para aseguradoras y terceros

La subrogación en seguros aplica principalmente a dos partes: las aseguradoras y los terceros responsables de un siniestro.

A las Aseguradoras: Cuando una aseguradora paga una indemnización al asegurado por un siniestro, la ley le otorga el derecho de subrogarse en los derechos del asegurado para reclamar contra los terceros responsables del daño o pérdida. Esto significa que la aseguradora puede tomar acciones legales en nombre del asegurado para recuperar el monto pagado. Este derecho de subrogación permite a las aseguradoras recuperar los costos de las indemnizaciones pagadas, lo que a largo plazo ayuda a mantener más bajas las primas de seguro para todos los asegurados​​​​.

A los Terceros Responsables: Los terceros que han causado el daño o pérdida están sujetos a la acción de subrogación por parte de la aseguradora. Después de que la aseguradora indemniza al asegurado o beneficiario, adquiere el derecho de reclamar contra estos terceros responsables para recuperar la cantidad pagada en concepto de indemnización. Esto implica que, aunque el asegurado haya recibido la compensación por parte de su aseguradora, el tercero responsable no queda exento de responsabilidad financiera por el daño causado. La aseguradora puede, en nombre del asegurado, proceder legalmente contra el tercero para recuperar el dinero​​​​.

Adicionalmente, es relevante para el asegurado entender este proceso, ya que debe colaborar con su aseguradora en el proceso de subrogación. Esto puede incluir proporcionar información necesaria o participar en acciones legales si se requiere. Aunque el asegurado ya ha sido indemnizado, su cooperación puede ser crucial para permitir que la aseguradora ejerza efectivamente su derecho de subrogación contra los terceros responsables​​.

Guía detallada del proceso de subrogación en seguros: Un recorrido paso a paso.

La subrogación es un proceso mediante el cual una aseguradora asume los derechos y reclamaciones del asegurado después de haber pagado una indemnización por un siniestro. A continuación, te detallo los pasos típicos del proceso de subrogación:

Ocurrencia del siniestro: El asegurado sufre un evento cubierto por su póliza de seguro, como un accidente de tráfico, un incendio, daños por agua, entre otros.

Notificación del siniestro: El asegurado notifica a su compañía de seguros sobre el siniestro lo antes posible. Se debe proporcionar información detallada sobre el incidente, incluyendo fotografías, informes de la policía (si aplica), y cualquier otro documento relevante.

Evaluación del siniestro: La aseguradora evalúa la reclamación para determinar la elegibilidad y cuantía de la indemnización. Esto puede implicar la visita de ajustadores para evaluar los daños y determinar la responsabilidad.

Pago de indemnización: Una vez aprobada la reclamación, la aseguradora realiza el pago correspondiente al asegurado, cubriendo los costos asociados al siniestro, como reparaciones, reemplazo de bienes, gastos médicos, etc.

Derecho de subrogación: La aseguradora, al realizar el pago, adquiere el derecho de subrogación. Esto significa que la compañía tiene el derecho de buscar recuperar los costos pagados al asegurado al responsable del siniestro o a su aseguradora.

Investigación y recuperación: La aseguradora inicia una investigación para determinar la responsabilidad del tercero en el siniestro. Puede implicar recopilar pruebas, entrevistar testigos, revisar informes policiales, etc.

Notificación al tercero: La aseguradora notifica al tercero involucrado en el siniestro sobre la reclamación de subrogación. Esto puede hacerse directamente o a través de abogados.

Negociación o acción legal: Se intenta negociar un acuerdo amistoso con la parte responsable. En caso de no llegar a un acuerdo, la aseguradora puede optar por emprender acciones legales para recuperar los costos mediante una conciliación.

Recuperación de costos: Si la negociación o acción legal tiene éxito, la aseguradora recupera los costos incurridos en el pago de la indemnización al asegurado.

Fin del proceso: De no lograrse la conciliación, se dará inicio a un proceso declarativo para declarar la responsabilidad del supuesto causante del daño y proceder a reclamar los valores que correspondan a la seguridad a título de indemnización.

Diferencias entre subrogación y cesión de derechos

La subrogación y la cesión de derechos son dos conceptos legales importantes que frecuentemente se encuentran en el ámbito de los contratos de seguros, entre otros. 

Aunque ambos términos se relacionan con la transferencia de derechos o intereses de una parte a otra, tienen aplicaciones y efectos distintos dentro del contexto legal. A continuación, exploramos las diferencias clave entre estos dos conceptos:

Subrogación

Definición: La subrogación es un principio legal mediante el cual una parte (el subrogante) asume los derechos de otra (el subrogado) para reclamar daños o deudas. En el contexto de seguros, esto ocurre comúnmente cuando una compañía de seguros paga a su asegurado por una pérdida y luego asume el derecho del asegurado para recuperar esa cantidad de la parte responsable del daño.

Objetivo: El objetivo principal de la subrogación es evitar el enriquecimiento injusto. Asegura que el coste del daño recaiga finalmente sobre quien tiene la responsabilidad.

Aplicación en seguros: En seguros, la subrogación permite a la aseguradora recuperar el monto pagado al asegurado por la pérdida de un tercero responsable. Por ejemplo, si un asegurado sufre daños en su coche debido a la negligencia de otro conductor, la compañía de seguros puede pagar al asegurado y luego, mediante subrogación, buscar reembolso del conductor responsable.

Cesión de Derechos

Definición: La cesión de derechos implica la transferencia de derechos, títulos o intereses de una parte (cedente) a otra (cesionario). A diferencia de la subrogación, esta transferencia es un acuerdo voluntario entre las partes involucradas y no surge automáticamente por ley.

Objetivo: La cesión tiene como objetivo transferir la titularidad o los beneficios de un contrato o acuerdo a otra parte. Esto puede ser útil por varias razones, incluidas las necesidades financieras del cedente o el deseo del cesionario de adquirir esos derechos o intereses.

Aplicación en seguros: En el contexto de los seguros, un asegurado puede ceder sus derechos bajo la póliza de seguro a un tercero. Esto podría ocurrir, por ejemplo, si un asegurado cede los derechos de los beneficios de su póliza de seguro de vida a un banco como garantía de un préstamo.

Diferencias Clave

Origen: La subrogación surge automáticamente por ley después de que una parte ha compensado a otra por una pérdida, mientras que la cesión de derechos requiere un acuerdo voluntario entre las partes.

Propósito: La subrogación tiene como propósito evitar el enriquecimiento injusto y asegurar que el daño sea cubierto por quien corresponda, mientras que la cesión de derechos se enfoca en transferir los beneficios o intereses de un contrato a otra parte por razones diversas.

Proceso: En la subrogación, la parte que asume los derechos lo hace después de haber efectuado un pago compensatorio; en la cesión de derechos, no es necesario que haya habido un pago previo para que ocurra la transferencia de derechos.